Kitcesin nelivaiheinen malli eläkesäästöihin

Kirjoitus sisältää *merkityn affiliate-linkin.

Säästäminen ja sijoittaminen eläkettä varten vaatii pitkäjänteisyyttä ja suunnitelmallisuutta. Miten sellainen oikein saavutetaan?

Meb Faberin kirjassa The Best Investment Writing – Selected Writing from Leading Investors and Authors* on yhdysvaltalaisen talousvalmentajan Michael Kitcesin nelivaiheinen vastaus eläkesäästöjen kartuttamiseen.

Artikkeli on toki kirjoitettu yhdysvaltalaisesta näkökulmasta, missä yksilöillä on enemmän valtaa ja vastuuta omista eläkesäästöistään kuin Suomessa. Siitä huolimatta nämä neljä vaihetta ovat myös sovellettavissa Suomen oloihin.

Vaihe 1: Ansaintakyky

Kitchesin mukaan ensimmäinen askel kohti eläkesäästöjä on ansaintakyky. Jotta on jotain mistä säästää rahaa, on ensin kyettävä ansaitsemaan rahaa.

Neuvot siitä, mitä menot on pidettävä pienempinä kuin tulot, ei paljon auta, jos tilille ei juurikaan tule rahaa. Niinpä Kitchesin mukaan eläkesäästämisen ensimmäinen vuosikymmen kannattaa panostaa ansaintakykyyn.

Vaihe 2: Säästäminen

Kun tulot on uran alkuvaiheessa saatu nousuun, neuvoo Kitces kiinnittämään huomiota menoihin. Jos elintasoaan nostaa aina sitä mukaa, kun tulotkin nousevat, niin mitään ei lopulta jää säästöön.

On siis varmistettava, että osa tuloista jää aina säästöön. Hyviä keinoja tähän voi olla säästöjen automatisointi ja maksa aina ensin itsellesi -periaatteen noudattaminen. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi aina palkkapäivänä siirtää osan tuloista säästö- tai sijoitustilille.

Vaihe 3: Sijoittaminen

Kolmannessa vaiheessa, kun tulot ovat kohdallaan ja säästöjäkin kertyy, on säästöt saatava kasvamaan. Eli toisin sanoen on alettava sijoittaa.

Aluksi voi mennä vuosia niin, että sijoitussalkku kasvaa pääosin ainoastaan tehtyjen uusien sijoitusten vuoksi. Kuitenkin kun tätä jatkaa sitkeästi kuukaudesta ja vuodesta toiseen, niin sijoitetut varat alkavat kasvaa aivan itsestään. Alkaa siis syntyä tuottoa tuotolle, mikä on jokaisen pitkäjänteisen sijoittajan paras kaveri.

Pari vuosikymmentä jatkuneen sijoittamisen lopputuloksena se, että sijoittajan kyky säästää tuloistaan ei olekaan enää ratkaisevassa asemassa. Ei siis olekaan enää olennaisesti, pystyykö sijoittaja säästämään 100 euroa kuukaudessa enemmän vai ei. Sen sijaan hyvin olennaisesti on se, miten sijoitukset on tehty.

Eläkesäästöjen kannalta salkun allokaatio on siis ratkaisevassa osassa. Lisäksi kulujen merkitys alkaa korostua, sillä ne voivat syödä hyvin suuren osan tuotoista.

Vaihe 4: Suojaaminen

Neljännessä vaiheessa keskeisintä ei ole enää säästöjen kasvattaminen vaan niiden suojaaminen.

Salkun riskitaso on taas asettava kohdilleen, sillä eläkeiän lähentyessä sijoittajalla ei välttämättä ole enää aikaa odotella markkinoiden suotuisaa käännettä. Säästöjä kun on tässä vaiheessa tarkoitus alkaa käyttää.

Voi siis olla hyvinkin viisasta siirtää varoja riskisistä tuotteista kuten osakkeista vähäriskisempiin sijoituskohteisiin. Jos ensimmäiset kolme vaihetta on hoidettu huolella, niin sijoitussalkun kasvattamiselle ei ole enää samanlaista tarvetta kuin aiemmin.

Sen sijaan varojen menettäminen olisi tässä vaiheessa eläkesuunnitelmien kannalta tuhoisaa. Siitä syystä viimeisessä vaiheessa olennaisinta on salkun suojaaminen.

Plussat ja miinukset

Hyvää tässä suunnitelmassa on selkeys. Me ihmiset emme ole niin hyviä keskittymään moneen asiaan yhtä aikaa kuin kuvittelemme tai haluaisimme olla. Eläkesäästäminen on niin suuri kokonaisuus, että on syytäkin jakaa se useampaan osaan.

Kitcesin nelivaiheinen suunnitelma on myös jokseenkin realistinen. On todellakin kyettävä ensin ansaitsemaan rahaa ennen kuin voi alkaa säästää ja sijoittaa.

Se, mikä suunnitelmasta mielestäni puuttuu, on korkoa korolle -periaatteen korostaminen. Totuus kuitenkin on, että mitä aiemmin aloittaa niin sitä helpommalla pääsee. Korkoa korolle -periaatteen vuoksi ei siis pidä missään nimessä vähätellä alkuvaiheen mahdollisesti varsin pieniä sijoitussummia.

Rautalankamallina Kitcesin suunnitelma toimii kuitenkin hyvin. Ensin opitaan ansaitsemaan, sitten säästämään, sijoittamaan ja lopulta suojaamaan sijoitettuja varoja.

 

2 vastausta artikkeliin “Kitcesin nelivaiheinen malli eläkesäästöihin

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *