Kuka ihmeen Michael Kitces?

Michael Kitces on yhdysvaltalainen financial planner, luennoitsija ja varallisuudenhoidon ammattilainen. Kirjoitin aiemmin hänen nelivaiheisesta eläkemallistaan: ansaitse, säästä, sijoita ja suojaa.

Kitces opiskeli alkujaan yliopistossa psykologiaa ja teatteria. Vasta siirryttyään työelämään hän kiinnostui oman talouden ja eläkesäästämisen suunnittelusta niin, että opiskeli työn ohessa tutkinnot henkilökohtaisen talouden suunnittelusta ja verotuksesta.

Kitces pitää Nerd’s Eye View -nimistä blogia ja luennoi ahkerasti.

Ansaintakyvyn merkitys

Kitcesin luennoissa ja teksteissä toistuu pari erittäin tärkeää perusasiaa. Ensinnäkin hän korostaa ansaintakyvyn merkitystä. Ennen kun voi sijoittaa, on pystyttävä säästämään. Ja ennen kuin voi säästää, niin on pystyttävä ansaitsemaan.

Niin kliseiseltä kuin se kuulostaakin, niin suurin sijoitus minkä kuka tahansa meistä voi tehdä, on sijoitus itseensä. Useimmille tämä tarkoittaa kouluttautumista ja työkokemuksen kartuttamista.

Kitcesin mukaan kouluttautuminen ei välttämättä tarkoita nykyisen työuran hylkäämistä ja lainan ottamista uusia opintoja varten, vaan jatkuvaa kouluttautumista työuran ohella. Tämä voisi tarkoittaa esimerkiksi excel-kurssille osallistumista, kirjoitustaidon preppaamista tai puhetaidon opettelua toaster masters -tapaamisissa.

Näennäisesti pienillä asioilla voi olla valtava merkitys kokonaisuuden kannalta. Jos parin sadan euron käyttäminen excel-kurssiin tarkoittaa sadan euron palkankorotusta, niin heti suurta vaikutusta ei tietenkään näy. Sen sijaan kymmenessä vuodessa ero on jo massiivinen.

Toki on aloja, missä pääsee koville ansioille ilman pitkää koulutusta, mutta noin pääosin korkeakoulutus edelleen kannattaa. Suomessakin tätä asiaa on tutkittu: yliopistokoulutus tarkoittaa keskimäärin noin puolen miljoonan verran enemmän nettotuloja verrattuna keskiasteen koulutuksen hankkimiseen.

Miehillä tuo ero on jonkun verran suurempi kuin naisilla. Ja tässä puhutaan tosiaan nettotuloista eli tuloista verotuksen ja muiden veroluontoisten maksujen jälkeen.

Koulutus myös pienentää työttömyyden ja työkyvyttömyyden riskiä.

Suuret linjat kuntoon

Toinen Kitcesin periaatteista on, että henkilökohtaisen talouden hallinnassa on tärkeintä laittaa suuret linjat kuntoon. Hän itse ajaa varsin edullisella Kia-autolla, mutta ei stressaa Starbucks-kahveista tai satunnaisista lomamatkoista.

Monesti säästövinkeissä keskitytään pieneen puuhasteluun, kuten take away -kahvien vähentämiseen tai leivän leipomiseen. Paljon tärkeämpää olisi kuitenkin tarkastella kaikista suurimpia menoeriä.

Tyypillisesti ison osan kuukausittaisista kuluista muodostavat asuminen, ruoka ja liikenne. Jos onnistuu pitämään näiden kulut kohtuullisina, niin sillä hakeeko joskus take away -ruokaa mukaan ei ole juurikaan merkitystä kokonaisuuden kannalta.

Voi toki olla, että näissä joutuu käyttämään luovuutta ja luopumaan ainakin hetkellisesti yhteiskunnan tarjoamista ennakko-oletuksista. Onko mahdollista asua kämppiksen kanssa, ja alentaa näin asumiskustannuksia? Tai jos asuu hyvien kulkuyhteyksien päässä (ja maksaa asumisesta tällöin enemmän), niin ei sitten hanki autoa? Tai voiko asunnon laittaa airbnb:n kautta vuokralle silloin kun itse lomailee muualla?

Tärkeä oivallus kulujen osalta on myös se, onko kyseessä yksittäinen vai toistuva kulu. Jos menee lomamatkalle kerran vuodessa, niin 500 euron heitto suuntaan tai toiseen lomamatkan hinnassa ei välttämättä ole kovin ratkaiseva. Toisin kuin jos ottaa itselleen kuukaudesta toiseen toistuvia vastuita, niin niiden muodostamiin kuluihin todella kannattaa kiinnittää huomiota.

200 euroa ei kerran tapahtuvana menona ole keskituloiselle kovin suuri, mutta kuukaudesta toiseen toistuvana se on vuodessa jo 2400 euroa ja kymmenessä vuodessa 24 000 euroa. (Lisäksi jos sen kuluttamisen sijaan sijoittaisikin ja saisi vaikka viiden prosentin tuoton, niin koossa olisikin jo reilut 30 000 euroa!).

Kitcesin vahvuudet tietolähteenä

Parasta Kitcesin artikkeleissa on tiedon perustuminen tutkimuksiin ja psykologian merkityksen ymmärtäminen henkilökohtaisessa taloudessa.

Kitces ei todellakaan heittele näkemyksiä ympäriinsä mututuntumalla, vaan perustaa analyysinsa ja pohdintansa tutkimuksiin ja laskelmiin.

Jos kiinnostuit tietämään lisää, niin suosittelen aloittamaan esimerkiksi näistä kirjoituksista:

Miten raha vaikuttaa motivaatioon ja miksi oikeastaan teemmekään töitä?

The Complex Motivations Of Money And Retirement As The Freedom To Pursue Non-Monetary Work Rewards

 

Miten käteinen ja muut likvidit varat vaikuttavat onnellisuuteen?

Buying Happiness And Life Satisfaction With Greater Cash-On-Hand Reserves

 

Miten asettaa tavoitteita, jotka oikeasti toimivat?

The Importance Of Creating Small Financial Planning Goals

Lukuiloa! 🙂

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *